近年來，隨著我國經濟發展和居民收入增長，消費需求逐漸升級，民眾的保險意識有了明顯提高，對商業健康險的需求日益增長。國家一直高度重視國民健康，正在推進的健康中國戰略兩大著力點就在于，要使健康服務惠及全人群以及提供覆蓋人民全生命周期的全流程健康服務和健康保障。

　　而在各類人群中，老年群體有著更為迫切的康養需求，國家衛健委等11個部門近日聯合印發《關于進一步推進醫養結合發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），提出促進老年健康與養老服務供給優化，鼓勵商業保險將老年人預防保健、健康管理、康復、護理等納入保障范圍。

　　銀保監會數據顯示，2021年，我國健康險賠付支出達4085.3億元，同比增長39.9%。與此同時，《金融時報》記者注意到，創新“保險+服務+生態”模式，將保險與醫療和康養深度融合，成為當前多家保險機構布局大健康產業的集中發力點。

　　險企加速推進醫養融合

　　81歲高齡的老人戴華，老伴離開四十多年了，兩個女兒也早已成家立業。“要么到養老機構，要么雇個保姆在家里，比較下來，好的養老機構可能要比居家更好一些”。經過深思熟慮后，戴阿姨決定搬去泰康之家·申園開始她的養老生活。

　　戴阿姨心臟不太好，入住初期很擔心自己的身體狀況，后來發現養老社區的房間裝有拉鈴設備。拉鈴后，工作人員第一時間就能趕到處理，這讓她感到安心。轉眼間已入住申園半年，戴阿姨十分慶幸自己當初的選擇。

　　據中國人口與發展研究中心預測，到2025年，我國65歲及以上老年人將達2.21億人。老齡化進程加快，隨之而來的是老年人健康和照護需求增多。如何通過醫養深度融合，解決當前養有余而醫不足的尷尬局面，商業保險機構也在不斷探索。

　　上述《指導意見》也提出，支持社會力量建設專業化、規模化、醫養結合能力突出的養老機構。

　　接受《金融時報》記者采訪的業內人士認為，保險機構參與構建的醫養結合模式，將相對獨立的醫療衛生資源與養老服務資源有效整合，實現資源共享、服務銜接，是緩解養老供給不足的有效途徑之一，有助于提升老年人的獲得感和滿意度。

　　作為醫養模式的開拓者，目前僅在長三角區域，泰康保險就已完成7城9家養老社區布局。這些養老社區都在積極創新醫養融合模式，構建起“緊急救助—健康管理—康復護理”三重防線，并用全生命周期的產品和服務，為老年人提供疾病預防、診斷、治療、康復、護理等一站式連續性醫養服務。

　　眾所周知，我國面臨“9073”的養老格局，即90%的老年人選擇居家養老，7%的老年人依托社區支持居家養老，3%的老年人入住機構享受養老服務。對此，中國平安同步布局機構養老和居家養老服務。在產品端，以客戶健康和養老新需求為導向，依托醫療健康生態圈，推出“保險+健康管理”“保險+高端康養”“保險+居家養老”三大產品及服務，致力于為客戶提供全生命周期的健康服務和一站式養老服務。

　　在太保壽險副總經理及康養板塊負責人魏琳看來，“保險+健康管理+養老服務”是大勢所趨，保險機構需要做到資金和資源的有機整合，為客戶提供綜合“一攬子”解決方案。

　　“一切行業都將最終以服務業態呈現。縱觀全球保險業發展趨勢，我們發現各國保險業都在從產品邁向服務，未來的中國也不例外。”魏琳表示，我國的長壽老人數量將越來越多，介助介護需求越來越大，金融業需要積極適應新環境，主動轉型升級業務。

　　“保險+醫療”構建大健康生態

　　良好的醫療資源與服務無論對于年長者，還是處于各年齡階段的民眾，都是必不可少的健康保障要素。因此，近年來保險業在構建大健康生態圈時，尤為注重醫療領域布局。

　　今年5月，國務院辦公廳發布的《“十四五”國民健康規劃》提出，全面推進健康中國建設，實施積極應對人口老齡化國家戰略。其中也提到，增加商業健康保險供給。鼓勵圍繞特需醫療、前沿醫療技術、創新藥等增加新型健康保險產品供給，鼓勵保險機構開展管理式醫療試點，促進醫、險定點合作。

　　當人們的健康觀念逐漸從以治病為中心向以健康為中心轉變，健康管理的重點也從治“已病”擴展到治“未病”。德勤中國金融行業管理咨詢合伙人段蕾認為，商業保險公司應在大力推進健康險產品創新的同時，積極參與大健康生態構建，促進支付端和服務端的協同，打造獨具中國特色的管理式醫療商業模式。

　　目前，保險業涌現出一批布局醫療服務機構的垂直整合投資方，包括中國平安、泰康保險、陽光保險等。一方面他們通過對醫療服務機構的布局，積累經驗與數據，以待輸出創新型健康險產品以及實現醫療控費；另一方面，醫療布局也可輔助醫養模式的發展。

　　例如，陽光保險正在構建豐富的保險產業鏈生態圈，且產業鏈已經擴展到醫療、健康管理領域。在醫療服務方面，陽光保險依托內部自有的醫院資源，推出了“陽光融和直付”服務模式，幫助客戶實現“免申請、零等待”的一站式全流程醫療費用理賠。

　　《金融時報》記者從泰康保險了解到，該公司采取將保險與實體醫養服務相結合的方式，打造長壽、健康、財富三大閉環，形成“保險+服務+生態”的健康解決方案。在生態構建方面，“保險+醫療”的商業模式成為公司利用支付體系引導醫療供給側結構性改革，為社會提供更高品質、有效控費的價值醫療服務的重要途徑。

　　從醫療實體端入手，泰康保險已在全國東西南北中布局5大醫學中心，總體床位數超5000張，覆蓋長三角、華中、大西南、大灣區。

　　近日，泰康保險集團及旗下深圳前海泰康國際醫院（籌）與中山大學附屬第一醫院（以下簡稱“中大一院”）簽署合作協議，三方將科學引進中大一院優秀專家及團隊，建設特色專科和重點學科，并在老年醫學、醫學新技術及轉化、醫院管理等方面共同開展課題研究，利用科研成果提升醫療管理與服務水平。

　　對外經貿大學保險學院院長助理王國軍表示，保險機構通過股權合作或業務合作的方式積極參與管理式醫療，對于多層次醫療保障體系建設、強化居民風險管理能力都可以發揮更大作用。未來，保險機構仍需進一步打通健康產業鏈，整合醫療資源，形成完善的“保險+健康管理服務”生態。